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法官解析民间借贷风险:高利回报暗藏法律风险

2019-05-08 09:34     来源:网络整理     编辑:中国网络法律信息网小编    人气:

法官解析民间借贷风险:高利回报暗藏法律风险

资料图片

  今年1至7月,江苏省南通市中级人民法院已审结民间借贷案件4694件,与去年同期相比上升117.64%。据统计,该院2012年至2014年共审结一审民间借贷案件21520件,与前三年相比上升67.26%,民间借贷案件在数量上已成为民商事第一大案件类型。同时,民间借贷案件的标的额也在迅猛增长,该院受理的此类案件平均标的额已达37.67万元,与2012年相比增长169.76%。针对民间借贷案件呈现的“量价齐升”趋势,法官通过对该类案件审理难点的梳理和分析,提出了防范民间借贷风险的七点提示。

  将利息变相计入本金

  2014年7月9日,施女士因经营之需与冯某签订一份借款协议,约定向冯某借款185594元。同时,由三家咨询管理公司为双方居间提供咨询、审核及还款等中介服务,施女士向三家公司支付中介费、咨询费、审核费共计人民币35694元。施女士同意这笔费用由冯某在交付借款的同时,从本金中直接扣除,支付给三家中介公司。同时约定施女士应自2014年7月起,于每月30日前还款,共分18个月还清,每月等额还款人民币12173.27元(年利率为12%),如违约,除返还借款本息外,还需赔偿律师费损失。

  第二天,冯某通过银行转账方式向施女士汇付149900元。

  后因施女士未能依约每月偿还本息,冯某将其告上法院要求依约还款,并赔偿原告律师费损失11700元。

  南通市崇川区人民法院审理后认为,本案焦点在于对本金数额的认定。原告通过转账交付的149900元作为借款本金没有问题。但是,关于中介费、咨询费、审核费的性质,因三家咨询管理公司均系原告投资或控股,且为有限责任公司,包括原告在内的股东人数均不超过3人,经营权和所有权高度融合。基于此,中介费、咨询费、审核费应视为对利息的约定,且在交付借款时已被扣除。若将这笔费用计入本金,则双方约定的年利率标准约为24.81%,已超出银行同期、同类贷款利率的四倍。故35694元不应计入本金。

  因此,法院一审判决被告支付的35694元中介费、咨询费、审核费视为对利息的约定,被告一次性返还原告冯某149900元,按银行同期同类贷款利率四倍计算利息,赔偿原告律师费损失11700元。

  一审判决后,原、被告双方在法定期限内均没有提出上诉,该判决已发生法律效力。

  ■法官点评

  高利贷不受法律保护

  “在一些民间借贷案件中,高利贷现象较为普遍,一些职业放贷人为了谋取高利,想方设法规避国家关于利息的上限规定,对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成了诸多不利影响。”据该案审判长顾婷婷介绍,《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出部分不受法律保护。本案原告是一名职业放贷人,虽然收取“中介费”的三家公司的法定代表人均不是原告,但三家公司均系原告投资或控股,为依法遏制高利贷,规范民间融资秩序,法院认定被告支付中介费、咨询费、审核费视为对利息的约定,并对超出银行同期、同类贷款利率四倍的部分不予支持。

  帮上家揽300万存款

  2011年12月至2013年9月期间,被告人吕某因轻信葛存梅(另案处理)有投资渠道可获高额回报,为获取利息差额,以高息为诱饵,利用亲友、乡邻、熟人口口相传,先后单独、介绍或伙同葛存梅向王某、周某等47人非法吸收存款合计人民币304.6万元,集资款项全部交予葛存梅,造成上述被害人损失合计人民币238.9万余元。其中,被告人吕某单独向45名被害人非法吸收存款合计人民币257.6万元。

  2014年2月20日,得知葛存梅涉嫌集资诈骗被刑事拘留后,吕某主动向公安机关投案,并如实交代了犯罪事实。

  海安县人民法院审理后认为,被告人吕某单独或伙同他人非法吸收公众存款,扰乱金融秩序,数额巨大,其行为已构成非法吸收公众存款罪。被告人吕某有部分犯罪系与他人共同实施,其在共同犯罪中起次要作用,系从犯;犯罪后自动投案,如实供述自己的罪行,系自首,依法可从轻或减轻处罚。法院遂以非法吸收公众存款罪,判处吕某有期徒刑二年零六个月,并处罚金人民币5万元。

  被告人吕某不服一审判决,提起上诉。今年8月,南通中院经审理,二审依法维持原判。

  ■法官点评

  谨防以民间借贷为名非法吸储

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